Comment l’assurance paramétrique couvrira mieux vos risques de demain
Dernière mise à jour : 18 nov. 2020
Il n’est pas nécessaire d’avoir un bâtiment détruit pour qu’un événement majeur puisse mettre en péril une société. La crise actuelle en est l’exemple même. Elle remet à l’ordre du jour les difficultés auxquelles sont confrontées de nombreuses organisations en cas d’arrêt de leurs activités sans préjudice matériel constaté. Alors comment être indemnisé à la hauteur des dommages subis lorsque ces derniers sont immatériels ?
Nombreuses sont aujourd’hui les entreprises confrontées à des pertes financières qui ne relèvent pas de dommages matériels traditionnellement pris en compte par les compagnies d’assurance et découvrent, souvent trop tard, qu’elles ont été mal conseillées et disposent de garanties inadaptées à leurs besoins. Pourtant, il existe une solution innovante, basée sur les nouvelles technologies : l’assurance paramétrique.
Nouveaux risques, nouvelle assurance
Différente des assurances traditionnelles, la couverture paramétrique inclut les risques immatériels ayant des conséquences sur votre chiffre d’affaire, des événements entraînant une baisse de qualité, de production, d’attractivité, un ralentissement des activités voire des commentaires négatifs sur la manière dont vous les gérez. Elle prend en charge des risques nouveaux, moins visibles, plus volatiles et tout aussi nuisibles. Elle couvre des risques qui n’engendrent, que peu voire pas de dégâts physiques mais qui restent pourtant au cœur des préoccupations des entreprises.
Adaptée à tous les secteurs d’activité (agroalimentaire, industriel, construction, etc.) l’assurance paramétrique propose ainsi, aujourd’hui, des solutions de protection en cas de pandémie, d'événements climatiques, de crise réputationnelle, de grève, ou encore d’incidents informatiques. C’est-à-dire des événements soudains, difficilement anticipables et mesurables avant leur matérialisation.
Des solutions concrètes
Face à un événement climatique, l’assurance paramétrique considérera de fait, que la baisse du niveau d’une rivière aura des impacts sur le transport de marchandises par voie fluviale (réduction du flux des marchandises transportables, impacts énergétiques et humains) quand il faudrait attendre sa sécheresse complète pour obtenir le déclenchement d’une indemnisation par des assurances traditionnelles.
Face à une grève nationale elle aurait indemnisé des magasins positionnés sur les champs Elysées suite à une baisse de fréquentation touristique alors même que ces dits magasins auraient dû attendre des dégradations avérées de leur devanture ou espérer être couvert en perte d’exploitation pour obtenir une indemnisation.
Dans le cadre de la pandémie actuelle, l’assurance paramétrique aurait permis des indemnisations plus rapides via la simple prise en compte des niveaux des autorités publiques, l’atteinte d’un certain nombre de décès dans une région donnée, ou via la modélisation des changements de comportement des consommateurs (achat en ligne, réduction des déplacements, augmentation des stratégies d’épargne). La prise en charge du préjudice aurait été déclenchée automatiquement avant la survenance d’impacts avérés sur les organisations. L’assurance paramétrique aurait proposé des solutions de couverture pour les villes, les aéroports voire pour des organismes culturels (musées, théâtres, cinéma, etc.), touristiques (hôtels, location saisonnière) et même sportifs fortement exposés à la conjoncture actuelle.
Au niveau réputationnel et informatique, l’assurance paramétrique propose, là aussi, des solutions alternatives via le suivi des notes et commentaires postés sur internet par les consommateurs, la baisse de fréquentation du site web d’une entreprise pour tous les risques d’image, ou via le taux de ralentissement des services applicatifs pour tous les incidents informatiques.
Intelligence artificielle et data science
Parce qu’il sera toujours difficile d’anticiper ce type d’événements, d’en connaître la nature et le coût exact du fait de nombreux biais méthodologiques inhérent à toutes méthodologies d’analyse, votre couverture assurantielle risque d’être inefficace ou inadaptée.
Heureusement, l’assurance paramétrique ne se base pas sur vos capacités à prédire l’avenir pour vous couvrir. Elle s’appuie sur ce que vous connaissez le mieux : vous ! Vous connaissez votre organisation, vos hommes, vos outils et vos processus, vous savez déterminer à partir de quand un arrêt ou un ralentissement de vos activités devient critique pour la pérennité de votre entreprise. Et c’est sur ce point précis que l’assurance paramétrique est pertinente. Elle vous permet de couvrir vos pertes dès que l’atteinte de vos seuils d’acceptabilité seront dépassés.
Comment s’y prend-elle ? Grâce à l’intelligence artificielle et à la data science, elle collecte des données de manière automatisée et s’appuie sur vos seuils d’acceptabilité pour déclencher une indemnisation rapide, sans lourdeur administrative (données factuelles sans contestation possible de l’expert en assurance). Elle n’attend plus la matérialisation d’un préjudice majeur, elle l’anticipe, considérant, au travers des signaux faibles (seuils) préalablement identifiés, que vous rentrez dans une situation à risque.
Les indemnisations sont opérées dès le dépassement de ces seuils au regard des données collectées par des capteurs de niveau d’eau dans les rivières, de sondes placées dans des champs, de collecte d’images satellitaires pour les menaces climatiques (augmentation de température anarchique, hydrométrie non conforme aux prévisions saisonnières, etc.) ; des logiciels de détection de ralentissement ou d’interruption d’activité durant une cyber-attaque ou une défaillance du SI ; ou via des systèmes de veilles sur les réseaux sociaux.
En indemnisant ses assurés en temps réel l’assurance paramétrique leur offre la possibilité de mettre en place des stratégies de contournement ou des solutions alternatives pour faire face à la crise à venir.